车险理算测试题计算步骤：四大法则应用

前面发布了来自拐哥工作室郑明的《车险理算的四大法则》，广州保险律师再推荐四大法则运用的具体文章，详见下文。

承保情况：

甲车投保在A保险公司，投保交强险、车损险（足额）、第三者责任险10万，未保不计免赔；

乙车投保在B保险公司，投保交强险、车损险（足额）、第三者责任险20万、车上人员险每座1万、投保了不计免赔（第三者和车损）；

2014年1月，甲车与乙车相撞致双方车损、行人丁及乙车上乘客丙受伤的交通事故。交警定责甲车承担主责、乙车承担次责，丙与丁无责。

事故造成：甲车车损20000元，乙车损失10000元，乙车上乘客丙人伤损失250000元（其中医药费部分50000元、伤残部分200000元），行人丁人伤损失200000元（其中医药费部分40000元、伤残部分160000元）。

假设，甲车、乙车均为投保A条款的私家车，除事故责任免赔外，无其他性质的理赔免赔项。主责事故以70%进行赔偿比率计算；且上述损失均得到保险公司的全额认可。

请问（随带计算说明）：

1、分别对A、B保险公司交强险及相关商业险赔款进行理算，计算各项赔款金额；

2、站在代理律师角度，依据1的赔款结果，分别对甲、乙、丙、丁及A、B保险公司的理赔款提出准确的调解分摊意见。

比如：假设你是甲方的代理律师，你能准确的告诉甲或法官，他事故后可以分别在保险公司得到多少理赔款？实际支出和赔偿金额又是多少？最终他因事故需要自己承担的金额又是多少？

运用四大法则解题：

法则一、明确事故各损失人的损害赔偿诉求情况

1、明确事故各损失人的损害赔偿诉求总额及分项损失诉求金额

     2、明确事故各分项损失的确定金额及保险公司核定损失金额（本案例无变化、同上表略）

法则二、进行第一序列的交强险部分理算

1、明确事故中需优先赔付的交强险额度（区分赔偿责任分项）及对应保险公司

2、明确可计入交强险的各分项损失及对应交强险

3、逐项计算每份交强险赔款金额及对应损失项的赔偿额度

（1）A保险公司交强险计算（即甲车交强险）

财产损失赔款＝∑各受害人财产损失核定承担金额

=乙车损失金额=20000元＞2000元

财产损失赔偿金额=2000元（赔付乙车）

医疗费用赔款＝∑各受害人医疗费用核定承担金额

=50000+40000/2=70000元＞10000元

医药费用赔偿金额=10000元

其中：

丙得到的赔偿=50000/（50000+20000）×10000=7142.86元

丁得到的赔偿=20000/（50000+20000）×10000=2857.14元

死亡伤残费用赔款＝∑各受害人死亡伤残费用核定承担金额

=200000+160000/2=280000元＞110000元

死亡伤残费用赔偿金额=110000元

其中：

丙得到的赔偿=200000/（200000+80000）×110000=78571.43元

丁得到的赔偿=80000/（200000+80000）×110000=31428.57元

（2）B保险公司交强险计算（即乙车交强险）

财产损失赔款＝∑各受害人财产损失核定承担金额

=甲车损失金额=20000元＞2000元

财产损失赔偿金额=2000元（赔付甲车）

医疗费用赔款＝∑各受害人医疗费用核定承担金额

=丁医药费用/2=40000/2=20000元＞10000元

医药费用赔偿金额=10000元

死亡伤残费用赔款＝∑各受害人死亡伤残费用核定承担金额

=丁死亡伤残费用/2=160000/2=80000元＜110000元

问题来了！一是B交强险死亡伤残部分未赔足！二是丙和丁都没有得到充分补偿！适用“三大知识”中二星级难度的交强险补足规定，补足计算如下：

（3）B保险公司及A保险公司交强险补足计算（即补足死亡伤残费用赔偿额度）

B保险公司交强险计算（即乙车交强险）中调整

死亡伤残费用赔款＝∑各受害人死亡伤残费用核定承担金额

=丁死亡伤残费用/2=160000/2=80000元＜110000元

未赔足且在A保险公司计算中造成丙损失没有得到充分补偿。以110000元赔付

同样，A保险公司交强险计算（即甲车交强险）中调整

死亡伤残费用赔款＝∑各受害人死亡伤残费用核定承担金额=丙死亡伤残费用核定承担金额+丁死亡伤残费用核定承担金额=200000+（160000-110000）=250000元＞110000元

死亡伤残费用赔偿金额=110000元

其中：

丙得到的赔偿=200000/（200000+50000）×110000=88000元（提高了丙的赔偿额）

丁得到的赔偿=50000/（200000+50000）×110000=22000元

4、计算各损失项目交强险赔偿后的剩余待处理索赔金额

法则三、以事故责任比例进行剩余赔偿请求的计算

这个相对简单，在扣除交强险赔款后，剩余待处理索赔金额合计为236000元,其中：

1、甲：剩余18000元（甲车损）；

2、乙：剩余8000元（乙车损）；

3、丙：剩余154857.14元（医药费42857.14、伤残费用112000）

4、丁：剩余55142.86元（医药费27142.86、伤残费用28000）

已知甲车承担主责（70%）、乙车承担次责（30%），丙与丁无责。

上述各项剩余金额由甲、乙按责任分摊：

告一段落，如果没保商业险就可以结束啦！阶段性总结一下：

法则四、有投保商业险的，向各自商业险公司索赔，进行商业险理算

商业险部分无非考核私家车责任免赔、不计免赔、车上人员事故免赔而已……

A保险公司商业险计算

已知：甲车投保在A保险公司（投保A条款的私家车），投保交强险、车损险（足额）、第三者责任险10万，未保不计免赔；

车辆损失险赔款=（车辆损失-交强险已赔偿）╳责任比例╳（1-事故免赔率）

=（20000-2000）╳70%╳（1-10%）

=11340元

第三者责任险赔款=第三者核定损失╳责任比例╳（1-事故免赔率）

=（8000+154857.14+55142.86）╳70%╳（1-15%）

=100000╳（1-15%）

=85000元（超限额赔偿）

（8000+154857.14+55142.86）╳70%>100000按限额计算

合计赔款=11340+85000=96340元

（甲事故须自己承担的损失165200-96340=68860元）

B保险公司商业险计算

已知：乙车投保在B保险公司（投保A条款的私家车），投保交强险、车损险（足额）、第三者责任险20万、车上人员险每座1万、投保了不计免赔（第三者和车损）；

车辆损失险赔款=（车辆损失-交强险已赔偿）╳责任比例╳（1-事故免赔率）

=（10000-2000）╳30%╳（1-5%）

=2280元

第三者责任险赔款=第三者核定损失╳责任比例╳（1-事故免赔率）

=（18000+55142.86）╳30%╳（1-5%）

=20845.72元

不计免赔=（10000-2000）╳30%╳5%+（18000+55142.86）╳30%╳5%

=120+1097.14

=1217.14元

车上人员=10000╳（1-5%）=9500元

合计赔款=2280+20845.72+1217.14+9500=33842.86元

（乙事故须自己承担的损失70800-33842.86=36957.14元）

收工！用对的方法，执行规则，一定没问题。即使50辆车子相撞造成100项损失，一样搞定。

广州保险理赔律师提示：本文作者郑明 ，源自微信公众号：拐哥工作室。