交强险、商业第三者险的区别、理赔处理程序、赔付款计算公式

21世纪真可谓信息爆炸的时代，生活在这个时代里，信息是随处可见，也是触手可及的。但问题是，你在百度、搜狗、必应和谷歌里，搜索到的东西，大部分都是垃圾信息。举一个很简单的例子，交强险和第三者责任险这两个法律概念，其实非常简单，但你如果想查一下这两个概念的区别，以及理赔的具体规定，很难！

今天，本文就彻底分析一下这两个险种的区别，并用理赔处理程序和赔付款计算方法。

一、两个险种的概念表述

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。

第三者责任险的全称是“商业第三者责任保险”，是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，由保险公司承担。该险种主要是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。但因事故产生的善后工作，需要由被保险人负责处理。保险公司会在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

二、两个险种的主要区别

1、交强险是有国家设立并实施的，它具有强制性，即每个机动车方都有义务购买交强险。第三者责任险，是机动车责任商业保险险种之一，它不具有任何强制性，机动车方可以根据自己的需要自愿购买。

2、第三者责任险是以盈利为目的，属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。

3、交强险只是满足了最基本的交通事故赔偿要求，它不设免赔率和免赔额。第三者责任险则规定了较多的责任免除事项和免赔率、免赔额。

4、交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将予以赔偿。而第三者责任险的保险责任是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。

5、如果同时购买了两个险种，发生交通事故赔偿时，存在先后顺序。一般先是由交强险在其赔偿限额内赔偿，然后才由第三者责任险赔偿。

三、两个险种的限额、免赔额是怎么回事？

交强险有赔偿限额，没有免赔额。第三者责任险既有赔偿限额，也有免赔额。

1、交强险的赔偿限额

（1）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为122,000元

死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币

医疗费用赔偿限额：10,000元人民币

财产损失赔偿限额：2,000元人民币

（2）机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为12,100元

死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币

医疗费用赔偿限额：1,000元人民币

财产损失赔偿限额：100元人民币

2、第三者责任险的赔偿限额

第三者责任险的赔偿标准不固定，是保险公司自行划定的几个档次，投保人可以自由选择，比如5万元、10万元、20万元、50万元、100万元等。

3、第三者责任险的免赔额

因为第三者责任险属于商业保险，保险公司以盈利为目的，所以，第三者责任险采用投保人过错责任原则，保险公司会按照被保险人在交通事故中所承担的责任来确定其赔偿数额。

在交通事故中，被保险人的责任越小，保险公司的免赔率（额）越低；被保险人责任越大，保险公司的免赔率（额）越高。

根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。另外，违反安全装载规定的，增加免赔率10%。

四、两个险种并用时，赔付款怎么计算

赔付顺序是：交强险先陪，如果不足，第三者继续赔，最后肇事者接着赔。下面举例说明。

1、基本案情

在一起交通事故中，司机张三驾车肇事，导致另一台机动车司机李四受伤残疾。李四在治疗过程中，伤残费用花掉8万元，其他医疗费花掉2万元，李四的高档手表摔坏价值5万元。在这起事故中，司机张三负主要责任。

2、赔付程序及赔付款计算

（1）计算李四总共损失多少钱

80000 + 20000 + 50000 = 150000元

（2）启动交强险理赔程序

司机张三是有责任的。因此，启动交强险有责理赔程序。由于李四残疾，故赔偿其伤残费用80000元。赔偿其医疗费用1万元。赔偿其财产损失2000元。

交强险总共赔付80000 + 10000 + 2000 = 92000元

（3）启动第三者责任险理赔程序

司机张三在事故中承担主要责任。因此，保险公司免赔率为15%。

第三者责任险总共赔付（150000 – 92000）× 70% ×（100% – 15%）= 34510元

有人可能会问，以上公式中的70%是什么意思？这是交通事故责任的认定比例，在机动车与机动车之间，负主要责任的一方需承担70%的赔偿责任。在此案中，司机张三负主要责任，所以他要承担70%的损失。

关于70%这个比例是如何确定的，请阅读《交通事故主要责任、次要责任的百分比是多少》一文。

（4）司机张三接着赔

第三者责任险免赔的15%，应有司机张三自己赔付。

（150000 – 92000）× 70% × 15% = 6090元

（5）路人李四获得的赔付款总额

92000 + 34510 + 6090 = 132600元

（6）路人李四需要自己承担的损失

由于李四在交通事故中承担次要责任，所以虽然他总共损失了150000元，但从保险公司和司机张三那里共获得赔付款132600元，还有17400元的损失需要自己承担。

广州交通事故律师提示，本文作者风笔，源自六月雪法律网。