车险“费改”后对车主的影响和应对

2015年6月1日,保监会发布《中国保监会关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》,称6月1日起,对黑龙江、山东、广西、重庆等6个保监局所辖地区商业车险条启用新条款费率,试点后推向全国。,改革推出后争论不断,各种报道层出不穷,身为车主的笔者也不断地思考,车险费率改革到底是好是坏?

费率改革的真相

笔者从一些车险专家和资深车主了解得知,车险费率改革,说白了就是把原来对亿万车辆的整体定价,变成了对不同车辆的差别定价。车与车的“差别”除了原来的品牌、型号、上年出险次数,还增加了非常多的“费率因子”,比如“驾驶人性别”、“违章次数”、“驾驶习惯”等等,追求的是更加细致、精准的算价,发展到未来,驾驶员是否近视可能也会变成其中一个“费率因子”。

另一个变化是,费改之后,保监会允许保险公司开发个性化条款了。笔者了解到,现在各家的个性化条款已经报备到保监会了,相信不久的将来,广大车主就会看到“琳琅满目”的车险。

新的保险游戏规则下,估计会出现哪些变化?

首先,车主能不报保险,就尽量不报了。不报保险的话,小问题例如补个漆、修复个扳金,就找路边店解决了,大点的问题,例如大灯壳撞了个缝,不影响使用就继续用,要不就找个旧壳换上,可能车主不敢象从前那样任性,随便换新总成。再者,零整比高的豪华车,出了事儿从前有保险公司买单,高了也不在乎,现在跟车主的利益挂钩,选豪车时就要予以关注。出事频率高的车型品牌,保费也会增加,买车前查一下保险费率,不知道这些车还有人敢买吗?还有,从前在4S店买保险,图的就是个省心,出了事儿4S店会帮你跑前跑后一站搞定,反正大家都是利益捆绑,你好我也好。现在不敢轻易报保险了,车主还会不会在4S店买保险,就要重新掂量掂量。

改革对车主的影响

对于优质车主来说,一年到头都遵守交通规则,好好开车,那么各保险公司会给这样的车主降低保费,成为各家争抢的香饽饽。

但是优质车主在车主中的比例可能不超过15%,超过80%的车主可能像笔者这样,虽然没出什么大事故,但是难免磕磕碰碰,一年里有2、3次违章行为。甚至有一年出2、3次险的车主。这部分车主将面临不同的保险公司会给出不同的价格情况。

改革后买车三大注意点

车险费率改革后,对于想要买车的人士而言,以下三点必须得注意了:

1、买车:不只看车价,还看零整比

“车险费率改革方案中,机动车辆的零整比也将考虑进去了。”产险人士透露,零整比越高的机动车,车险费率可能会越高,最终的车险价格也就越高。

什么是车辆零整比?就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说,就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示,有的机动车辆,全车换零部件的总价格,可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高,不仅让车主的保养成本居高不下,也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩,可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”今后买车不要只看车辆的裸车价格,还应查询该车的零整比,否则每年可能都会多花保费。

2、选车:不单选品牌,还看费率表

“以前买车可能觉得哪个系列的车安全性好,哪个系的安全性较差,今后大家在选择时会有更好的参照了。”产险人士透露,车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据,每一个车型都会有一个费率表,也就是说,同一个品牌的车辆,不同车型的保险费率会不同。

以前赔付率较高的车型,市民在新车投保,或者在续保时,车险费率可能会比出险率低的车型高。今后买车不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型,而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中,一定要选择费率相对低的车型。

3、开车:不任性驾驶,保费或五折

“要获得更低的车险保费,最好的办法就是安全行车。”产险人士表示,今后开车不要任性了,对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆,产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大,拿到5折甚至更低的费率都有可能,反之,车险费率就有可能大幅度地提高。

今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如:闯红灯、乱停车等,都有可能影响续保价格。

车主的应对

在费率改革已经铺开试点的情况下,车主也要改变以前的固定思维,去逐步适应。

1.自觉遵守交通规则,文明驾驶,别再有事没事叫出险。否则的话,保费可能成几何的级数增加,天价保费随时出现。

2.购车不光看车辆价位,还要考虑零件价格。如果你选择了零整比高的车辆,那无论你的驾驶是多么的优异,你也要承受“高车一等”的保费了。

3.选择车险更加需要“货比三家”。在改革后,同一辆车在不同公司的保费可能天差地别。车主最好多对几家保险公司询价,保障自己的利益。

车险的选择

一般车主,选择车险有两个出发点,一个是看服务,一个看价格。一个很悲哀的情况是,车辆不出险,车主就感受不到保险公司的服务。所以,购买车险的时候,车主对“服务”的体验不生动,固有的思维意识又决定了不相信保险公司“天花乱坠”服务承诺。在保险公司还没有解决“服务体验”的情况下,价格往往成了车主选择主要因素。

“比价模式”似乎成了不错的选择。比价网站将传统保险代理模式搬到了网上,收集广大车主的投保信息,找各家保险公司进行询价和投保。但是深入了解市面上大部分比价网站,大都是利用“网络爬虫”技术,从各家保险公司官网搜索一个“基本价”,比较价格与实际购买价格差别很大,而且比价背后还可能存在人为操纵的可能性,造成某几家公司保费始终“比较低”的情况。

另外一个新的车险模式是“竞价模式”。竞价模式采取了“C2C”的方式,车主通过一个竞价平台,比如“我是车主”这样的竞价平台,填写车辆等相关信息,发布车险购买需求,平台另一端的各大保险公司业务员就能立即报价。车主可以从容的根据需要,选择合适的报价,不需要亲自向各家保险公司询价。这种模式类似58同城的模式,通过平台撮合,车主对接的还是传统保险代理人和保险公司业务员,服务应该更好一些。

其实,不论是从保险公司直接购买,还是通过第三方的比价、竞价购买,车主需要时的省力、省心,明明白白消费,谁能做到这点,谁就能抓住消费的心。

交通事故律师

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