私家车跑“顺风车”出事故系非法营运保险公司拒赔

一、有关事实

滴滴顺风车一位深圳车主称，其在开滴滴顺风车的过程中由于注意力不集中发生追尾事故，本车与前车的车辆修理费、乘客医院检查费等损失共计4.6万多元。该车主联系了滴滴平台，但暂时还未获得滴滴方面的赔偿解决方案。车主表示，“当时刚好给车加满了油，就心血来潮试着做了一下滴滴顺风车业务。”他当天接第六单业务时发生了追尾事故。随后，保险公司工作人员来到现场，并询问车主与乘客的关系，车主表示其为朋友关系，而乘客表示他是用滴滴叫的顺风车。

事故发生后第三天，保险公司事故调查员上门调取了车主当天的通话记录，并与事故前后的通话人员联系，初步确认该车主当时在进行滴滴顺风车业务，并判定其为非法营运，拒绝理赔。

二、保险拒赔理由

保险公司认为，私家车开顺风车，无论是否属于上下班时段，出了事故是不予理赔的，“尽管顺风车的车费低于快车、专车，但它还是以里程为基础收取了车费，属于改变了车辆使用性质的范畴，因此不在理赔范围之内。”私家车参与专车、快车、顺风车都属于营运性质，不在理赔范围之内。若想获得相应的保险，必须要提前到保险公司变更车辆用途，以营运车辆的身份参保。

私家车擅自改变使用性质，从事营业运输，在此期间发生事故造成的损失是得不到商业车险保险赔偿保障。按照案件当中的平台模式，乘坐顺风车时私人车辆的性质发生了改变，所以保险有权拒赔。

三、顺风车是否属于非法营运

根据滴滴顺风车合乘协议，滴滴顺风车为互助性合乘，车主和乘客通过滴滴打车平台来达成合乘，双方将进行油、气、电费以及高速公路通行费等基础费用的分摊，不得违反现行法律法规及当地地方性法规、部门规章规定及进行非法运营。

 广州交通事故律师认为，非法营运的前提必须为经营行为，而顺风车并不是经营性的，“顺风车车主都有正当的工作，在上下班过程之中带人，并没有造成车辆风险的增加。这种偶尔的行为属于互帮互助的性质，并非经营行为。”而私家车做快车专车属于非法营运，因为它是以此为业。”若私家车车主在非上下班时段多次接单，是能够被判定为非法营运的。

四、相关地方法规规定

根据北京市交通委在2014年初公布的《关于北京市小客车合乘出行的意见》(以下简称《意见》)曾给了合乘拼车合法的“名分”。《意见》指出，小客车合乘是指出行线路相同的人共同搭乘其中一人小客车的出行方式。按照是否分摊费用分为公益型合乘和互助型合乘；按照合乘方式分为上下班通勤的长期合乘和节假日返乡、旅游的长途合乘。《意见》同时明确，上下班通勤合乘和节假日返乡、旅游合乘各方当事人，可以合理分摊合乘里程消耗的油、气、电费用和高速公路通行费用。

目前全国性的规定还没有出台，但是北京的这一规定给了合法合乘与非法运营明确的界定。如果只是上下班拼车，互帮互助性质的就是合法的民事合乘，但以合乘名义间接拉活的行为就属于非法营运，现在只有北京出台了相关规定，其他地区具体该怎么操作暂未定。

五、广州保险理赔律师分析

对于私家车做顺风车，可认定不属于营运性质，但私家车做类似滴滴快的等快车专车，实际上已经属于营运性车辆，营运车辆也和私家车一样，但由于营运车辆风险更大，需要购买的保险的费率和费用是不同的。

因为非营运车辆从事营业运输会导致车辆的危险程度显著增加，商业车险的各类条款以及《保险法》第52条明确列明：在保险合同有效期内，被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输，导致被保险机动车的危险程度增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。而且商业车险条款也明确列明：驾驶营运客车无国家有关机关核发的有效资格证书的，属于责任免除，所以，即使私车营运是按营业性条款来承保，驾驶员也必须要具有国家有关部门核发的有效营运资格证书，否则，保险公司依然会按照条款规定作出拒赔处理。

保险理赔律师表示，在承保时如私家车主不主动告知，是比较难区分其使用用途的。但一般保险公司在接到客户的出险报案后，会对案件情况进行调查核实，如发现车辆出险时改变了使用性质的，会根据保险条款的约定进行处理。

广州保险律师提醒，若私家车是在挂靠租赁公司进行运营后，驾驶人应取得国家有关部门核发的营运资格证书后再向保险公司投保，投保时建议按车辆租赁性质投保交强险和商业险，以免在理赔时因车辆实际使用性质（情况）产生纠纷。