台风暴雨后,车辆泡水的保险理赔指南

交通事故律师 2023年8月2日评论字数 2575阅读8分35秒阅读模式

第5号台风“杜苏芮”沿海登录后,给全国多地带来持续的强降雨,许多车辆在暴雨灾害中泡水导致损害。本文结合相关规范性文件,全面梳理车辆在暴雨泡水后如何通过车损险寻求保险赔偿,并梳理总结18个车损险理赔常见问题,以供大家参考。

文|陈海云 福建泽良律师事务所高级合伙人

来源| 泽良律所保险法团队

近日来全国多地遭遇台风、暴雨、强降水甚至是洪涝灾害导致道路积水,内涝严重大量车辆被困在水中,那么车辆被淹后的损失如何赔偿?

首先,2020年9月19日起正式开始实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确,车损险包括涉水险,不需要单独投保了。因此,因此大家所投保的车损险,如果不存在免责事由,都是可以赔付的,那么如何进行理赔呢?

01 车子被淹,车主可以做些什么?

1. 如果车子可以移动,在被淹的更严重前,尽可能将车辆移动到高处,将积水对车辆的损害降到最低。当然,车主应先保障自身安全,必要时呼叫专业救援队来救助车辆。

2. 车辆被水淹过程中,如果引擎熄火,千万不要再次启动发动机,因为大概率再次启动发动机会造成二次损坏,会被保险拒赔。如果车辆自带启停功能,记得关闭,避免车辆自动启动。3. 对被淹车辆进行摄影、摄像,保留车辆被淹的证据。注意拍摄过程要体现车牌号码以及车辆状态。

4. 不论车辆看起来受损是否严重,及时向保险公司报案,避免保险公司以未及时报案拒赔。

5. 即使车辆被淹看起来不严重,事后也要及时清洗车辆,做一个全面的涉水故障检测,避免留下安全隐患,也避免保险拒赔。

02、保险的理赔流程

1. 接到报案后进行登记,分派查勘人员,与车主进行联系。

2. 查勘人员现场进行查勘评估,初步确认受损原因与受损部位,与车主协商将车辆拖进维修店。

3. 保险公司与维修店进行定损,确定金额后也会与车主进行确认。

4. 维修店进行维修。

5. 维修完成后车辆返还车主,维修费用由保险公司直接支付给维修公司,无需车主垫付再申请报销。

03、保险公司能够100%赔付吗?

未必。

在车损险条款中存在很多免责条款,例如驾驶证行驶证有问题、逃逸、损失程度难以确认等。如果出现这些拒赔理由,保险公司甚至不会配合定损,直接出具拒赔通知书。

常见的拒赔/少赔理由:

1. 车辆涉水熄火后二次打火,这会被保险公司认定成人为扩大损失而拒赔/少赔。

2. 车辆改装,车辆自行改装后遭遇事故的,也会被保险公司拒赔/少赔。

3. 延时报案,一般条款中会约定48小时/24小时内要报案,超过时间报案拒赔或者少赔。

4. 车辆改变使用性质导致危险程度显著增加,比如非营运车辆在拉货过程中遭遇台风、暴雨的,保险将拒赔,这也是近年非常常见的保险拒赔事项。

5. 行驶证过期、未按时年检。

6. 定损金额过低,应该全损而定部分损失。

04、常见理赔问题

我们可以参考河南省保险行业协会发布《车险暴雨灾害理赔常见问题问答》:

(一)报案阶段

1. 水淹车理赔流程是什么?

及时向保险公司报案。告知车辆位置及水淹的程度。可以简单拍摄几张车辆水淹的照片,以备后期确定损失程度时使用。保险公司核定车辆损失金额后,车主无需垫付修车款。

2. 车子被冲走了怎么报案?

首先向保险公司报案,待水势褪去,第一时间寻找车辆。如果实在找不到车辆,可以找警方出具证明,保险公司再做赔付。

3. 车辆泡水最多时没有拍照,目前水退了,如何定损呢?

保险公司将根据定损情况结合车内水痕确定赔付情况。

4. 只购买车损险,没有涉水险是否可以赔付?

涉水险全称是发动机涉水损失险,2020年9月19日前购买保单如只购买车损险,未购买涉水险则因涉水造成发动机损坏将视情况赔付。2020年9月19日全国实行车险综合改革,改革之后车损险包含发动机涉水险,购买车损险即可。

5. 是否需要车主投保不计免赔率险可以全额赔付?

2020年9月19日前购买保单需购买不计免赔率险,2020年9月19日全国实行车险综合改革,改革之后不计免赔率险合并入车损险,可以全额赔付。

6. 车辆被水泡了,水退之后可以启动吗?

建议在这种情况下及时拨打保险公司报案电话,在保险公司正式答复前不要私自启动车辆。

7. 我可以自己喊救援车把车运到维修点吗,费用可以报销吗?

建议让保险公司派拖车,或让自己的汽车4S店派拖车。如果自己找资源施救,需要提前和保险公司确认好施救费标准,避免产生争议。

8. 没有买车损险,车辆被水泡坏了,保险公司能赔吗?

不能。

(二)定损核赔问题

9. 车辆水淹到什么情况可以推定全损?

保险公司将根据水淹等级进行确定,一般水淹等级到5-6级(具体根据定损情况,5级参考为水淹高度达到仪表台以上),车辆一般就不具备维修价值了,可以和保险公司协商推定全损后续赔付程序。

10. 车泡了,清洗等费用保险公司负责吗?

车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失等都属于车损保险责任,保险公司会进行赔付。

11. 车泡了,报案之后我又不想走保险,想自己修不计入出险次数可以吗?

可以,与承保公司联系注销报案。

12. 我车下雨前坏了,正在店里维修又被水泡了,保险公司会赔吗?

车辆维修期间,维修厂家应尽到保管责任,该损失并非被保险人造成损失,建议相关损失与维修厂家进行沟通。

13. 车辆被泡了,但是未到推定全损,是否可以按照全损进行赔付?

不可以。

14. 车是否一定要到4s店维修?

不是。客户可以依照自身意愿进行选择,但是建议维修前充分与保险公司沟通确定标准,防止后续争议。

15. 水淹车拖到维修厂之后,我需要做什么?

及时跟修理厂接待人员沟通,让其配合保险公司对车辆损失进行确定,尽快开始清洗维修。

16. 车辆理赔是否需要提供什么手续?

目前根据实际情况简化手续,大部分水淹车不需要提供相关资料,但全损车辆或推定全损车辆需要提供行驶证、登记证书、车主身份证复印件、车辆钥匙等资料用于后续理赔工作。

(三)支付问题

17. 可不可以要求赔款直接打给维修地点?

针对本次暴雨受损车辆提供车损险“三免一直”服务,经客户同意后直赔到维修厂或4s店,无需客户垫费。

18. 全损赔多少钱?

2020年9月19日前购买保单按照保险合同进行赔偿,2020年9月19日全国实行车险综合改革,按照车损险保额进行赔付。

最后,台风暴雨天气,请勿将车停放在大树下。选择停车位时需仔细观察周围情况、排水系统等,注意停车场、地下车库的防洪安全,建议将车辆停放在地势较高、空旷的地方,不要停在广告牌、树木、临时建筑和不稳固的围墙边,以免车辆被砸、被淹。

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