第5号台风“杜苏芮”沿海登录后，给全国多地带来持续的强降雨，许多车辆在暴雨灾害中泡水导致损害。本文结合相关规范性文件，全面梳理车辆在暴雨泡水后如何通过车损险寻求保险赔偿，并梳理总结18个车损险理赔常见问题，以供大家参考。
文｜陈海云 福建泽良律师事务所高级合伙人
来源｜ 泽良律所保险法团队
近日来全国多地遭遇台风、暴雨、强降水甚至是洪涝灾害导致道路积水，内涝严重大量车辆被困在水中，那么车辆被淹后的损失如何赔偿？
首先，2020年9月19日起正式开始实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确，车损险包括涉水险，不需要单独投保了。因此，因此大家所投保的车损险，如果不存在免责事由，都是可以赔付的，那么如何进行理赔呢？
01 车子被淹，车主可以做些什么？
1. 如果车子可以移动，在被淹的更严重前，尽可能将车辆移动到高处，将积水对车辆的损害降到最低。当然，车主应先保障自身安全，必要时呼叫专业救援队来救助车辆。
4. 不论车辆看起来受损是否严重，及时向保险公司报案，避免保险公司以未及时报案拒赔。
5. 即使车辆被淹看起来不严重，事后也要及时清洗车辆，做一个全面的涉水故障检测，避免留下安全隐患，也避免保险拒赔。
02、保险的理赔流程
1. 接到报案后进行登记，分派查勘人员，与车主进行联系。
2. 查勘人员现场进行查勘评估，初步确认受损原因与受损部位，与车主协商将车辆拖进维修店。
3. 保险公司与维修店进行定损，确定金额后也会与车主进行确认。
4. 维修店进行维修。
5. 维修完成后车辆返还车主，维修费用由保险公司直接支付给维修公司，无需车主垫付再申请报销。
03、保险公司能够100%赔付吗？
未必。
在车损险条款中存在很多免责条款，例如驾驶证行驶证有问题、逃逸、损失程度难以确认等。如果出现这些拒赔理由，保险公司甚至不会配合定损，直接出具拒赔通知书。
常见的拒赔/少赔理由：
1. 车辆涉水熄火后二次打火，这会被保险公司认定成人为扩大损失而拒赔/少赔。
2. 车辆改装，车辆自行改装后遭遇事故的，也会被保险公司拒赔/少赔。
3. 延时报案，一般条款中会约定48小时/24小时内要报案，超过时间报案拒赔或者少赔。
4. 车辆改变使用性质导致危险程度显著增加，比如非营运车辆在拉货过程中遭遇台风、暴雨的，保险将拒赔，这也是近年非常常见的保险拒赔事项。
5. 行驶证过期、未按时年检。
6. 定损金额过低，应该全损而定部分损失。
04、常见理赔问题
我们可以参考河南省保险行业协会发布《车险暴雨灾害理赔常见问题问答》：
（一）报案阶段
1. 水淹车理赔流程是什么？
及时向保险公司报案。告知车辆位置及水淹的程度。可以简单拍摄几张车辆水淹的照片，以备后期确定损失程度时使用。保险公司核定车辆损失金额后，车主无需垫付修车款。
2. 车子被冲走了怎么报案？
首先向保险公司报案，待水势褪去，第一时间寻找车辆。如果实在找不到车辆，可以找警方出具证明，保险公司再做赔付。
3. 车辆泡水最多时没有拍照，目前水退了，如何定损呢？
保险公司将根据定损情况结合车内水痕确定赔付情况。
4. 只购买车损险，没有涉水险是否可以赔付？
涉水险全称是发动机涉水损失险，2020年9月19日前购买保单如只购买车损险，未购买涉水险则因涉水造成发动机损坏将视情况赔付。2020年9月19日全国实行车险综合改革，改革之后车损险包含发动机涉水险，购买车损险即可。
5. 是否需要车主投保不计免赔率险可以全额赔付？
2020年9月19日前购买保单需购买不计免赔率险，2020年9月19日全国实行车险综合改革，改革之后不计免赔率险合并入车损险，可以全额赔付。
6. 车辆被水泡了，水退之后可以启动吗？
建议在这种情况下及时拨打保险公司报案电话，在保险公司正式答复前不要私自启动车辆。
7. 我可以自己喊救援车把车运到维修点吗，费用可以报销吗？
建议让保险公司派拖车，或让自己的汽车4S店派拖车。如果自己找资源施救，需要提前和保险公司确认好施救费标准，避免产生争议。
8. 没有买车损险，车辆被水泡坏了，保险公司能赔吗？
不能。
（二）定损核赔问题
9. 车辆水淹到什么情况可以推定全损？
保险公司将根据水淹等级进行确定，一般水淹等级到5-6级（具体根据定损情况，5级参考为水淹高度达到仪表台以上），车辆一般就不具备维修价值了，可以和保险公司协商推定全损后续赔付程序。
10. 车泡了，清洗等费用保险公司负责吗？
车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失等都属于车损保险责任，保险公司会进行赔付。
11. 车泡了，报案之后我又不想走保险，想自己修不计入出险次数可以吗？
可以，与承保公司联系注销报案。
12. 我车下雨前坏了，正在店里维修又被水泡了，保险公司会赔吗？
车辆维修期间，维修厂家应尽到保管责任，该损失并非被保险人造成损失，建议相关损失与维修厂家进行沟通。
13. 车辆被泡了，但是未到推定全损，是否可以按照全损进行赔付？
不可以。
14. 车是否一定要到4s店维修？
不是。客户可以依照自身意愿进行选择，但是建议维修前充分与保险公司沟通确定标准，防止后续争议。
15. 水淹车拖到维修厂之后，我需要做什么？
及时跟修理厂接待人员沟通，让其配合保险公司对车辆损失进行确定，尽快开始清洗维修。
16. 车辆理赔是否需要提供什么手续？
目前根据实际情况简化手续，大部分水淹车不需要提供相关资料，但全损车辆或推定全损车辆需要提供行驶证、登记证书、车主身份证复印件、车辆钥匙等资料用于后续理赔工作。
（三）支付问题
17. 可不可以要求赔款直接打给维修地点？
针对本次暴雨受损车辆提供车损险“三免一直”服务，经客户同意后直赔到维修厂或4s店，无需客户垫费。
18. 全损赔多少钱？
2020年9月19日前购买保单按照保险合同进行赔偿，2020年9月19日全国实行车险综合改革，按照车损险保额进行赔付。
最后，台风暴雨天气，请勿将车停放在大树下。选择停车位时需仔细观察周围情况、排水系统等，注意停车场、地下车库的防洪安全，建议将车辆停放在地势较高、空旷的地方，不要停在广告牌、树木、临时建筑和不稳固的围墙边，以免车辆被砸、被淹。
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