商业车险改革对审判思路的影响

商业车险改革对审判思路的影响

作者:何辉(昌吉回族自治州中级人民法院法官)

2015年2月,中国保险行业协会发布了(2014版)机动车商业保险示范条款。业内人士认为,示范条款是对原商业车险做了一次大手术。商业车险的主险在车损险和第三者责任险的基础上增加了车上人员责任险和全车盗抢险,附加险从以往的30多种整合为11个,“高保低赔条款”“无责免赔条款”在内的15项免责条款被删减。这就意味着,我们纠结多年的疑难问题才刚刚被梳理开,就立刻退出了历史舞台,淡化出人们的视野。保险条款是保险合同的重要组成部分,合同内容都发生变化了,双方当事人争议的焦点必然会发生转移。

一、商业车险的发展

(一)机动车辆保险的产生及发展

世界上最早的一份汽车保险出现在118年之前的美国。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。当时美国全国只有4000多辆汽车,而马的数量却达到了2000万匹。

机动车辆保险的真正发展,是在第二次世界大战后。一方面,汽车的普及使道路事故危险构成一种普遍性的社会危险;另一方面,许多国家将包括汽车在内的各种机动车辆第三者责任列入强制保险的范围。因此,机动车辆保险业务在全球均是具有普遍意义的保险业务。

20世纪50年代开始,随着欧、美、日等国汽车制造业的迅速扩张,机动车辆保险也得到了广泛的发展,并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期,机动车辆保险已占整个财产险的50%以上。

(二)中国机动车辆保险的发展

1、萌芽时期。汽车保险进入中国是在鸦片战争以后,但由于中国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下,加之旧中国的工业不发达,中国的汽车保险实质上处于萌芽状态,其作用与地位十分有限。

2、试办时期。新中国成立以后的1950年,创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇,不久就出现对此项保险的争议。有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿,会导致交通事故的增加,对社会产生负面影响。于是,中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆汽车保险的需要,开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

3、发展时期。1980年,中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务,以适应公路交通运输业迅速发展的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

4、高速发展时期。随着改革开放形