2015年7月15日评论1字数 2133阅读7分6秒阅读模式

保险合同中免责条款的认定和保险公司的义务

一、关于免责条款的法律规定

根据《保险法》第十七条，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《保险法解释（二）》）第9条第1款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第17条第2款规定的‘免除保险人责任的条款’。

广州交通事故律师认为，《保险法解释（二）》采用列举式加法律效果的认定方式，但未充分说明采用该认定方式的理由，对于免责条款与无效条款之间的区分等问题没有做出明确规定。

二、各大保险公司的保险合同中免责条款情形

1、是对特殊风险的排除，例如对战争、暴动、核辐射、环境污染等风险造成的损失免责，常见于财产保险；被保险人从事高风险活动或特定原因，如跳水、跳伞、食物中毒、医疗事故等造成的伤亡免责，常见于人身保险；

2、是法律规定的免责情形，例如投保人、被保险人故意制造保险事故，投保人、受益人故意杀害被保险人，被保险人故意犯罪等行为造成的损失，理论上一般将其称为道德风险；

3、被保险人违反法律强制性规定之行为导致的损失，如被保险人吸毒，无有效驾驶资格或醉酒后驾驶机动车等；

4、保险标的存在的内在缺陷、自然损耗等，多见于财产保险合同；或被保险人患有特殊疾病，如发生先天性疾病，感染艾滋病毒等，或是在保险合同生效起一定期限患有重大疾病，多见于人寿保险合同条款；

5、是属于保险责任范围内，而保险人对轻微损失加以排除，例如免赔额、免赔率等；

6、是按照责任人对保险事故承担责任的比例确定保险人赔付比例，即比例赔付条款，多见于财产保险或责任保险中。

7、除上述常见免责情形外，还会有损失和费用的免责条款，如对保险标的遭受保险事故引起的间接损失免责，这类条款与前述免责条款区别表现为，前述免责条款具体描述为：“以下原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿”，而后者则具体描述为：“以下损失、费用，保险人不负责赔偿”。二者对比，可以看出前者是对特殊风险造成的损失免责，而后者是直接对损失免责，不区分各类风险，即使损失由保险责任范围内风险造成，保险人也能免责。

三、不同免责条款情形的保险人义务

1、对于法定免责事项保险人无须履行提示与明确说明义务；

2、对被保险人违反法律禁止性规定的免责条款，保险人须提示但无须履行明确说明义务；

3、对于保险人合理界定风险保障范围的免责条款，保险人只须提示，无须履行明确说明义务；

4、对保险人免于支付保险金的条件，保险人须严格履行提示与明确说明义务。

四、免责条款、解除权条款与无效条款的处理

1、在确定格式免责条款与无效条款关系时，应当优先审查格式条款是否落入《保险法》第19条范围，如不属于无效条款，再审查保险人是否履行明确说明义务。

保险合同中某些限缩保险人责任的条款是免责条款，还是属于无效条款，司法实践中的认定较为混乱。例如前文中所述的“比例赔付”条款，有的法院将其认定为免责条款，有的认定为无效条款，也有认定为兼有两种性质的条款。但从二者逻辑关系上来看，不应存在交叉关系，所以司法机关在认定时，不仅要按照其结果区分，还要看条款是否落入无效条款范围，如果属于《保险法》第19条规定情形之一的，应直接认定无效，而无须再审查保险人是否履行明确说明义务。

2、在处理保险合同解除权条款与免责条款关系时，应当审查保险合同解除权是否与免责条款相联系，如该免责条款并非法律规定免责事由，而是由保险人自行在格式条款中制定，保险人须履行提示和明确说明义务。

根据《保险法》第16条和第27条。如投保人因故意或重大过失不履行如实告知义务，保险人在知道解除合同事由起30日内必须行使合同解除权。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，免于承担赔付保险金责任并不退还保险费；投保人因重大过失不履行如实告知义务的，只有当投保人违反告知义务对于保险事故的发生有严重影响的，保险人才免于承担赔付保险金责任，但应退还保费。又如投保人或被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔付保险金责任。