全面解读新能源汽车商业保险专属条款

交通事故律师 2022年5月11日险种解读评论字数 2043阅读6分48秒阅读模式

全面解读新能源汽车商业保险专属条款

一、新能源车专属条款适用范围

全面解读新能源汽车商业保险专属条款

新能源条款到底适用哪些汽车?按照条款给出的定义,凡是采用新型动力系统,完全或主要依靠新型能源驱动的汽车,都属于新能源汽车。新能源车包括:混动车(含增程式)、纯电动车、燃料电池汽车,都包括在内。也就是说,混动、纯电、燃料电池车,只能投保该条款,对于摩托车、拖拉机、特种车等,仍适用2020版的商车示范条款。

随着专属条款的下发,待新能源汽车商业保险示范条款费率切换后,所有新保和续保的新能源汽车,只能统一适用《新能源汽车示范条款(试行)》承保。均不再适用20版商车条款!

二、专属条款的主险保障范围

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《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》共包含2个条款,分别是商车示范条款和驾乘人员意外伤害条款。此次,行协正式下发的新能源专属条款,共包括3个主险和13个附加险。

全面解读新能源汽车商业保险专属条款

虽然,主险都是车损、三者、车上人员,但是,为体现新能源车与传统燃油车的风险差别,具体的保险责任部分有所调整。

主险保险责任:包含起火燃烧、电池、出厂设备,电池、出厂设备、充电过程都承保。其实,新能源车尤其是纯电动车,一个很重要的风险源就是电池起火,这是与传统燃油车最大的不同。从专属条款的主险责任可以看到,在意外事故中,已经包含起火燃烧责任!此外,关于电池是否属于车损的范畴,也是当下承保理赔实务中争议较大的地方。从上图可以看到,专属条款的主险责任,明确指出包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备。同时,相比传统车险的使用过程,新能源车专属条款的主险责任,还增加了充电过程!

三、专属条款附加险的保障范围

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为了更加充分体现新能源车的特点,更好的满足新能源车车主的保险需求,在附加险方面,新设了3个险种,如上图所示。这3个附加险,分别是附加外部电网故障损失险,附加自用充电桩损失保险,以及附加自用充电桩责任保险。

比如,车主可以通过投保附加外部电网故障损失险,将因外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失,通过保险机制,进行风险分散。同时,在与传统车条款类似的其他几项附加险,也根据新能源车的特点,进行了部分微调。比如,附加新能源汽车增值服务特约条款,其中,车辆安全检测的服务范围,删除了“蓄电池检测”一项。不过,相较征求意见稿,正式下发的专属条款,在在附加险的部分有所删减,“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”和“附加火灾事故限额翻倍险”,两个附加险均被删除。

四、除外责任新增两项:电池衰减、外部电网故障

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但是,很多电动车的自燃,往往是由于内部故障,或者本身质量缺陷导致的。对于这类自燃事故,应当不属于车险的保险责任。这一点,在此次新条款中也予以明确,仍然属于免责责任。

然而,在以往的理赔案例中,有不少新能源车自燃后,汽车厂家已经免费把车维修好,还给予车主补偿。但是,等到法院裁决的时候,还是要求保险公司再赔付自燃保额损失。因此,关于因产品质量问题导致的电池自燃,是否属于理赔范围,恐还会有些争议~此外,在除外责任部分,较传统条款有所增加,分别是电池衰减和外部电网故障造成的损失,这两项都不予赔偿。其中,外部电网故障,如前文所说,已经有单独的附加险可以覆盖。

五、新能源车基准保费,或略有下降!

当新能源专属条款的保费,相较传统车是否会下降?中国精算师协会发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》。

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此前据媒体报道,行协已经向各家险企下发《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。

总体来看,新能源车的三者险和车损险基准保费,较现行传统车险的基准保费,整体下降约0.8%!其中,三者险基准保费下降0.1%,车损险基准保费下降1.2%。最值得注意的是,大约80%的车主,可以享受到降费的好处。同时,25万以下车价不涨费~

最后,需要注意的是,新能源车条款中对于新能源车的参考折旧系数与现行条款存在些许差异!主要是对于9座以下的家用车,不同车价的参考折旧系数,均较现行条款0.6%的月折旧率有所提高。

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新车购置价和折旧额,都是确定实际价值进而确定保险金额的重要参考。下表为不同价位的9座以下纯电动车新车购置价,按照新能源车条款折旧率下净值,与现在商车险条款折旧率下净值的比值。

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可以看出,在新条款折旧率下计算的新能源车净值明显小于现行车险条款下的净值,随着车龄的增加,这种变化就更加明显。以10-20万元以内的纯电动车来看,5年车龄的新能源车新条款折旧率下,计算的净值仅为现行条款的84%。这意味着,新条款下,新能源车的保额将下降了16%。

我们可以预计,新能源车条款下的费率应该会随着车龄增加,而较现行条款大幅提升。

小结

按照国家《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》,2025年,我国新能源汽车新车销售量要占汽车总销量的20%左右。这也就意味着,未来5年内,新能源车的保有量将翻近10倍。新能源车专属条款,开启车险“新时代”!

 

中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款(试行)

中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行)

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